Peržiūrėsim tarpusavio skolinimo platformas, kuriose nugulę dalis mūsų investicijų. Dabar toks nereprezentatyvus laikas analizuoti tarpusavio skolinimo platformas. Viskas pajuodavę konkrečiai. Bet labai gerai parodyti žmonėms kaip viskas atrodo kai braška laivo bortai.
HeavyFinance
Į HeavyFinance traukinį lipau vienas pirmųjų 2020 m. spalio mėnesį įnešiau pirmuosius 1.200 Eur. O per metus įnešiau iš viso 13.000 Eur. Dabar refinansuojant uždirbtas paskolų palūkanas ten jau nugulė 15.576 Eur.
Šiuos metus tikėtina užbaigsiu gaudamas 1.400 Eur uždarbio prieš mokesčius valstybei. Tai skaičiuoju, jog kiekvienas investuotas 1.000 Eur per mėnesį man uždirbo po 9 Eur. Po mokesčių grąža nesieks 10 proc. kas yra taip sau. Dabar Rumunijos, Bulgarijos 5-10 metų obligacijų pajamingumas apie 4-6 proc. O ten rizika, mano kukliu suvokimu, labai maža.
2021 m. užbaigiau su 590 Eur uždarbio. Tačiau 2022 ir 2021 metai negali būti lyginami, kadangi 2021 metais dar aktyviai pervedinėjau lėšas ir pildžiau krepšelį.
Šiais metais, stipriai skiedžiau portfelį reinvestuodamas tik į A ir A+ rizikos lygio paskolas. Bemaž kas mėnesį reinvestuodavau sugrįžusias palūkanas ir paskolos dalis į 1 paskolą, kuriai skyriau 500 Eur. Investuojant nuo 500 Eur siūlomos didesnės palūkanos bent 0,5 procento palyginus investicijas nuo 100 – 499 Eur. Rinkausi mažiausios rizikos paskolas – norėjos sušvelnint vėlavimus. Sunku pasakyt ar pavyko ar ne, gal kažkiek turbulencijos nugesinau. Bet kai ekonomikos poliai virpa, o tu iš šūdo vašką spaudi, tai ta žvakė vis tiek nedega.
Pasižiūrėkim kaip atrodo paskolų kokybė pagal vėlavimus per 2020 – 2022 metus:
Sutapimas ar ne, bet nuo 2022 m. vasario karo pradžios P2P paskolų grąžinimas ėmė stoti ir vėlavimai išaugo kartais. Gal kažkokia skūra užaugo, o gal kvailumas, bet didelio nerimo nejaučiu, jog vėluoja paskolos, kuriose investuota daugiau negu 5.000 Eur. Kažkas tikrai užlinks, kažkas išsikabaros. Bus įdomu sudalyvaut ir išieškojimo procesuose, nes nesu tikras ar jau buvo nors viena HeavyFinance paskola, kur būtų perimtas kultivatorius ar kita technika.
EstateGuru
Prieš metus čia džiaugiaus, kad neturėjau paskolų, kurios vėluotų daugiau negu 60 dienų. Šiai dienai jau turiu vėluojačių NT projektų už 3.000 Eur. Bet negi ką nustebinsiu?
EstateGuru sukaupta 11.277 Eur iš jų palūkanos 1.170 Eur, o daugiau nei 10.000 Eur mūsų investicijos.
Atsiradus tiek nemokininkų suprastėjo pinigų srauto prognozės. Nors reguliariai renku po kiek daugiau negu 60 Eur per mėnesį. O bendrai 2022 metus uždarysiu uždirbęs 700 Eur prieš mokesčius.
Dėl išieškojimo procedūru labiau linkęs pasitikėt EstateGuru modeliu, nors matau, jog automatas man yra pripyškinęs į paskolas, kuriomis finansavau dvarelius, kuriems paieškot pirkėjo užtrukts.
Paskolų portfelis gana gerai diversifikuotas per šalis, vertinant pagal eurų kiekį:
- Latvija 22 proc.
- Suomija 22 proc.
- Vokietija 22 proc.
- Lietuva 18 proc.
- Estija 16 proc.
Yra naujų egzotinių krypčių Portugalija, Ispanija. Gal kitais metai nuguls viena kita paskola ir šias pietų šalis.
Investavimą paleidęs esu autonominį. O parametrai, su kuriais investuoju yra tokie:
- Palūkanos didesnės negu 10 proc.
- Šalys: Lietuva, Estija, UK, Švedija, Ispanija, Portugalija, Nyderlandai.
- Paskolos ir turto santykis – LTV iki 65 proc.
- Maksimali suma 250 Eur.
- Pirmo lygio turto įkeitimas.
Nieko nekeisiu paliksiu dar vieniems metams.
Savy
Turiu 3 likusias ir negrąžintas paskolas nuo 2015 metų. Tikri angliukai. Nors per metus sumažėjo negrąžintų paskolų dalis nuo 282 Eur iki 223 Eur. Bet su tokiais išieškojimo tempais tikimybė, jog uždarysiu šios platformos langą susigrąžinęs visas lėšas yra tik apie 2026 metais.
Išieškojimas jau vyksta apie 7 metus ir dar vyks bent keletą metų. Tad grubiai išgrynint lėšas užtruks apie 10 metų. Likvidumas labai prastas, jeigu nėra antrinės rinkos paskoloms su pradelsimu. Nors 2016 metų sausį ten turėjau per 13.000 Eur ir likviduot paskolas antrinėja rinkoje užtraukau apie pusmetį.
Apibendrinimas
Plėsti investicijų čia neplanuoju – toliau tik reinvestuosiu grįžtančias lėšas. Jeigu neapsinuodys paskolų portfelis masiškais default’ais, tai pamatysim ir dienos šviesą. Jeigu ne niurktelsim po vandenių ir laikysim kvapą.
Bendrai paskolų portfelis 27.263 Eur. Per nepilnus 2022 metus uždirbom iš šios investicijos virš 2.100 Eur prieš mokesčius. Nėra stebuklų, bet nėra ir tragedijos.
Kad viskas būt pozytiviau pasidžiaugsiu ilgamete istorija kaip vystėsi ir atrodo gaunamos palūkanos, delspinigai, bonusai ir kitokios formos pajamos iš P2P paskolų:
Man P2P suprantamas įrankis generuoti pasyvias pajamas, bet ar dabar geras laikas šokt į šią rinką – sakyčiau ne. Makro situacija prasta, įtampa su EURIBOR – nėra ta aplinka kada saugu rinktis investavimą į paskolas. Dabar yra mažiau rizikingų instrumentų su gera grąža, o akcijų rinka kraujuoja, tad galima įsigyti akcijų, ETF ar obligacijų už patrauklias kainas. Bet viskas skonio reikalas.