Laba diena – šiandien nutraukiau Swedbank Saugaus pensijų fondo sutartį.
Kodėl nutraukiau? Finmin užsiėmus savais reikalais, o investicinė sąskaitos projektas nejuda, todėl neverta laukti ir verčiau nutraukiu sutartį su visais iš to išplaukiančias kaštais. Turėsiu pagrąžint visą gautą GPM ir pamokėt mokesčius nuo uždirbto pelno.
Šūdas pasakysi Tu man. Žinau! Juolab, jog tuos pinigus iškart nukreipinėsiu į Goindex III pakopos pensiją. Aš lyg ir su tais pinigais nežaisiu ir neliks jokio riebaliuko ant pirštų, bet tokios jau tos taisyklės.
Dabar nutraukęs lauksiu išmokos ir viską permesiu į Goindex pasaulio akcijų fondą.
Kas yra Goindex.lt?
Naujas žaidėjas padangėje. Lietuviškas. Fokusuojasi dabar į pensijų fondus, kurie paremti pasyvaus investavimo strategija. Iš čia išplaukia jų privalumas pigus fondo valdymas.
- III pakopa 0,83 proc. mokestis
Iš Swedbanko neišeinu su II pakopa, nes tikiu, kad Swedbank’as greitai pasieks 2,5 mlrd. Eur sumą per visus II pakopos pensijų fondus ir mokesčiai nukris nuo 0,5 proc. iki 0,4 proc. Bus pigesnis variantas. Manau, investavimo rezultatų nenuspėsi ir visi fondai suksis panašiuose rėmuose. Todėl ką galim padaryt, tai optimizuotis administracinis kaštus. Tai aš tą ir padariau su III pakopa.
Kokia čia matkė gaunas?
Modeliuosiu du scenarijus:
- Lieku Swedbanke su 20.886 Eur. Moku po 125 Eur kas mėnesį.
- Išeinu į Goindex. Sumoku 15 proc. nuo visos sumos ir ateinu su 17.753 Eur. Moku po 125 Eur kas mėnesį.
Net jeigu fondai nieko neuždirbs per ateinančius 30 metų dėl ženkliai mažesnių mokesčių Goindex sukaupčiau 53.334 Eur, o Swedbank’e 50.907 Eur.
Jeigu kasmet uždirbs po 5 proc. tuomet iš Goindex išeinu su 148.745 Eur, o iš Swedbank’io su 6k mažiau 142.444 Eur.
Optimistiniu scenarijum su 10 proc. kasmečiu augimu po 30 metų galėčiau paimt beveik 22k Eur daugiau iš Goindex negu iš Saugaus pensijų fondo.
Kodėl ne ETF, o III pensijų pakopa?
Čia jau fifty-fifty.
Reinvestuojant kas metus liepos mėnesį po 300 Eur susigrąžinto GPM į Goindex rezultatai būtų tokie:
Dvi modeliacijos:
- Goindex su sąlyga, jog investuoju kasmet po 1.500 Eur (125 Eur/mėn) ir valdžios dainelė nesikeičia – galiu susigrąžinti 1.500 Eur * 20 proc. = 300 Eur kasmet, kuriuos reinvestuotu į fondą. Mokesčiai 0,83 proc.
- LightYear investuoju savarankiškai kasmet po 1.500 Eur (125 Eur/mėn). Mokesčiai 0,07 proc.
Jeigu metinė fondų grąža nuo 0 proc. iki 4 proc. tokiu atveju Goindex variantas su visom primestom sąlygom atrodo geriau. Kai grąža viršyja 4 proc. jausmelis toks, jog verčiau kaupti individualiai ne per III pakopos pensiją, o pasirinkus LightYear vieną iš ETF su 0,07 proc. mokesčiais.
Stop stop stop. Reikia nepamiršti, jog išsiimant lėšas iš III pakopos pensijų fondo lėšos nėra apmokestinamas GPM. Tokiu atveju išsiimant lėšas iš LightYear būtų nudrožtas GPM, kas sunaikina visą smagumą ir skirtumas tarp fondų administracinių mokesčių neatrodytų didžiausia problema.
Išlaikant lėšas fonde iki pensijos, mano suvokimu, kaip beskaičiuosi III pakopoj kaupti apsimoka labiau negu individualiai. Bandžiau modeliuoti su 15 proc., 20 proc. metinėmis palūkanomis. Tuomet didinau įnašą iki 250 Eur per mėnesį, bet atrodo taip, jog skirtumas tarp III pakopos pensijos ir individualaus kaupimo ETF tik augo. Ir augo III pakopos naudai.
Labai įdomu ar nereiks kelt mėnesinio įnašo į III pensijų pakopą – Go index!
O dabar pasidžiaukim paskutiniu vasaros savaitgaliu ir sporto renginiais.
P.S. gal kas norit praaudituot mano išvadas?
Įdomiai, net negirdėjau apie Goindex iki dabar. Ačiū, reikia pasidomėti plačiau! 🙂
Jie yra labai šviežūs, pagal sutarties numeraciją suprantu, jog aš 13 klientas 🙂
Praaudituot neaudituosiu, bet porą pastabėlių:
1) Goindex mokesčių bus daugiau nei 0,6, kadangi tas 0,6 ką jie pasiima, o dar pasiima ETF valdytojai. Prie II pakopos fondų informacijos nėra, bet, pvz., III pakopos fondo „Pasaulio akcijų” pagrindinės informacijos dokumentas sako, kad tikėtinos išlaidos 0,83 %, kai tuo tarpu jų dalis 0,6 %, tai įtariu ganėtinai panašiai bus ir su II pakopos fondais
https://www.goindex.lt/app/uploads/2022/08/Goindex_pasaulio_akciju_PID_20220810.pdf
2) Kai sueis pensija, viską išsiparduosi, pasidėsi į indėlį ir gyvensi dar 15-25 metus? Nemanau ar bent aš taip nedarysiu. Jei Goindex III pakopos pensija būtų vienintelis mano pajamų šaltinis, labai tikėtina, kad likus 5-10 metų iki pensijos iš pasaulio akcijų pereičiau į subalansuotą, kur 60/40 akcijų/obligacijų ir iš to fondo periodiškai nusiiminėčiau pinigus. Jei Goindex III pakopa būtų ne vienintelis pajamų šaltinis, tai gal apskritai turėčiau pasaulio akcijas iki gyvenimo pabaigos. Kodėl tai svarbu? Ogi todėl, kad dar porą dešimtmečių po pensijos pinigai kompaundinsis be GPM ir gal į skaičiuoklę reikėtų rašyti ne 2052-05-01, o 2072-05-01?
1) Čia toks man neaiškumas yra. https://www.goindex.lt/app/uploads/2022/08/Goindex_pasaulio_akciju_PID_20220810.pdf nurodytas 0,83 proc. Mano sudarytoje sutartyje nurodytas 0,6 proc. https://www.goindex.lt/app/uploads/2022/08/PSPK_fondo_Goindex_pasaulio_akciju_taisykles_20220803.pdf Taisyklių XV skyriuje taipogi 0,6 proc. Užsiklausiu Goindex kaip ten su tais mokesčiais.
2) Lauzizai, negaliu nesutikti. Tikrai nesu tiek suplanavęs, jog žinočiau kaip pasielgsiu su sukaupta suma. Greičiausiai ir bus variantas laikyt ir toliau Pasauliniam fonde, nes tai neturėtų būtų vienintelis pinigų šaltinis senatvėje. Dėl laiko eilutės – paėmiau man aiškų laikų – pensijinį amžių. Man svarbu buvo pasimodeliuoti ar sumažėję mokesčiai atgros sumokamą 3.000 Eur GPM valstybei.
P.S. ačiū už pastebėjimą dėl mokesčių. Jies yra 0,83 proc, tai kažkiek mažina Goindex naudą, bet rezultatai visgi išlieka tokie patys. Papildžiau straipsnį.
Ar nebaisu rinktis tokia sviezia bendrove?🤔
Man patinka naujovės – nematau bėdos būt vienu pirmųjų jų klientų.
Nerasi vietinių kompanijų, kurios siūlo gerą produktą už, mano galva, gana teisingą kainą.
Perskaičius https://www.goindex.lt/duk/ „Ar saugu kaupi Goindex?” jaučiuios tiek pat saugiai kiek Swedbank’į ar SEB’e 😀
Aš skaičiuočiau dar kelis variantus.
1) pirmi metai 1 500 Eur savų, antri ir vėlesni 1200 Eur savų + 300 Eur valstybės. Viskas į III pakopą.
2) Pirmi metai 1 500 Eur savų, antri ir vėlesni metai 1 500 Eur + 300 Eur valstybės. Viskas į III pakopą.
3) Pirmi metai savų 1 500 Eur, antri ir vėlesni metai 1 500 Eur į III pakopą + 300 Eur į ETF.
Tomai,
1) Faktiškai investuoji po 1500 Eur per metus. Tada Goindex:
–su 5proc 148.745 Eur mokesčiams 17.318 Eur
–su 10proc 496.350 Eur mokesčiams 39.634 Eur
2) Faktiškai investuoji po 1800 Eur per metus. Tokį variantą ir skaičiavau. Tada Goindex:
–su 5proc 165.873 Eur mokesčiams 19.008 Eur
–su 10proc 540.829 Eur mokesčiams 42.904 Eur.
3) Nekombinuosiu – skaičiuoklę reik perkonstruot 🙂
Sorry, bet kaip gali kilti mintis pensijai kaupti pas kažkokį neaiškų startuolį, neturintį klientų. Kai užsilenks jis, nes investuotojas užsuks pinigų kranelį, turėkis galvos skausmą, ką daryti su pensijų fondu. Čia rimtai dėl procentinės dalies po kablelio? Be to, tas startuolis negarantuos tau didesnės grąžos nei Swedbank.
Evaldai, dovanokit, bet panašu, kad gal neperteikiau pagrindinės minties – administracinių mokesčių kableliai kovertuojasi į dešimtis tūkstančių eurų.
O kas dėl saugumo kiekvienas renkamės savo rizikos laipsnį – kas BTC, kas Goindex, kas SEB’ą, kas indėlį, kas grynus, kas kazino. Visi pasirinkimai puikus – jeigu tenkina kiekvieną individualiai.
Šiaip reiktų žiūrėti net ne į BIK, o į Sąlyginį BIK/Tikėtiną salyginį BIK. Į šitą skaičių įeina taip pat ir ETF, į kuriuos tas fondas investuoja, mokesčiai. Čia ir yra ta tikroji tavo investicijų kaina (neįeina tik tavo įmokų mokesčiai, jeigu tokie yra).
LB kaupia ir lygina šiuos skaičiukus kasmet: https://www.lb.lt/lt/pf-veiklos-rodikliai#ex-1-4 („II ir III pakopos pensijų fondų išlaidų rodikliai“).
Goindex ir SEB pasyvių fondų dar nėra, nes jie tik šiemet atsirado, bet pvz Luminor tvari ateitis index turėjo 0,51% sąlyginį BIK pernai.