Būsto paskolų palūkanos. Prognozė

Nu ir viskas, šaika, pasidžiaugėm neigiamu Euribor’u – atsibundam iš sapnų. Iki šiol būsto paskolų palūkanos buvo minkštos, baltos ir pūkuotos. Perskaičiau naujiena, jog žengėm į pliusą, todėl nusprendžiau pasimodeliuoti, kas čia gausis su mūsų turima būsto paskola ir kokios bus dabar būsto paskolų palūkanos. Pasižiūrėsim ir į horizontą, kur neaišku kokie debesai kaupiasi – paprognozuosim.

Praėjusiam straipnyje dar džiaugiausi neigiamu Euribor’u, bet praėjo kiek daugiau nei 2 savaitės ir palūkanos styptelėjo dangun kaip kvietys po gero lietaus. Serene…

Žiniasklaidoj antraštės grėsmingos: baigėsi katino dienos, nemalonūs pokyčiai ir t.t. Mano galva, skamba šiek tiek perdėtai:

1. Imam paskolas atsakingai, teisingai? Taip, tai neturėtų būti jokia naujiena, kad kintama būsto paskolos palūkanų dalis Euribor juda. Planuojant paskolą bankininkai pasimodeliavo prie agresyvių palūkanų kaip atrodo paskolos įmokos ir jūsų pajamų santykis, jeigu neatitikote reikalavimų vargu ar gavote paskolą, jeigu atitikote, viskas bus gerai ir su padidėjusiom būsto paskolos įmokomis. Kiek grėsmingiau atrodo neseni istoriniai duomenys kai 2007 m. Euribor 6 mėn buvo 5 proc., o 2008 m. VILIBOR 6 mėn. siekė net 10 proc.
2. Pasitikrinkite kokią sutartį turite pasirašę. Gal 12 mėn. Euribor’as, ne 6 ar 3 mėnesių. Mano atveju sudaryta buto paskola yra su 3 mėn. Euribor’u.

Kas yra būsto paskolos palūkanos?

Būsto paskolų palūkanos iš esmės yra dviejų tipų:

• kintančios
• fiksuotos.

Kintamas palūkanas sudaro dvi dalys:

• banko marža
• plius Euribor 3, 6 ar 12 mėn.

Banko marža – ją nustato bankas, o derybų metu, jūs ją aišku nusimušat. Ji priklauso nuo jūsų ar jūsų šeimos finansinės padėties, istorinių mokėjimų, įkeičiamo NT ir kitų įvairių parametrų. Kiekvienas bankas turi savo rizikos vertinimo kriterijus pagal kuriuos yra pasiūloma banko marža. Dažnu atveju ji bus apie 2 proc.

Mūsų buto paskola imta prie 9 metus, gavom/išsiderėjom 1,65 proc. banko maržą.

EURIBOR – tai Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma. Tai reiškia už kiek procentų bankai yra linkę skolinti pinigus vienas kitam. Yra 8 skirtingi terminai, bet Lietuvos paskolų rinkoje dažniausiai surinkami trys: 3 mėnesių, 6 mėnesių ir 12 mėnesių Euribor.

Kitas pasirinkimas fiksuoti palūkanas. Fiksuotos palūkanos, tai susitarimas tarp jūsų ir banko ilgesniam laikotarpiui iki 60 mėn. užšaldyti palūkanas, t.y. fiksuoti. Tokiu atveju jūsų įmoka už paskolą išlieka tokia pati visą susitartą laikotarpį. Paprasta planuoti, bet dažnu atveju brangiau.

Paskolos grąžinimo būdai

Paskolos įmokas įtakoja ir paskolos grąžinimo būdai:

• linijinis
• anuitetinis

Linijinis metodas – kai bankui visą paskolos laikotarpį grąžinima vienoda paskolos dalis. Pavyzdžiui turite kreditą 60.000 Eur, kurį paėmėte 60 mėnesių, tokiu atveju paskolos dalis įmokoje bus 60.000 Eur / 60 mėn. = 1.000 Eur.

Anuiteto metodas – kai įmoką, kurią sudaro paskolos dalis ir palūkanos yra vienoda tam tikrą laikotarpį.

Detaliau esu nagrinėjas anuiteto ir linijinio mokėjimo grafikų skirtumus ČIA.

Linijinis metodas

Įmoką bankui sudaro paskolos dalis plius paskolos palūkanos.

Augant palūkanoms linijinį metodą pasirinkę žmonės pajus palūkanų augimą. Tas pats pavyzdys: 60.000 Eur kredito likutis, 60 mėn. laikotarpis, palūkanos (banko marža 2 proc. ir Euribor 0 proc.) dabar 2 proc., tad įmoka bankui pirmą mėnesį:

• Kredito dalis 60.000 Eur. / 60 mėn = 1.000 Eur.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 60.000 Eur * 2 proc. / 12 mėn = 100 Eur.
• Įmoka bankui 1.000 Eur + 100 Eur = 1.100 Eur.

Antrą mėnesį:

• Kredito dalis 1.000 Eur. (ta pati visą paskolos laikotarpį, pagal linijinio metodo apibrėžimą)
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 59.000 Eur * 2 proc. / 12 mėn = 98,33 Eur. (skaičiuojam nuo paskolos likučio. Pirmą mėnesį jau sumokėjote 1.000 Eur, kad likutis 60.000 Eur – 1.000 Eur = 59.000 Eur)
• Įmoka bankui 1.000 Eur + 98,33 Eur = 1.098,33 Eur.

Trečią mėnesį:

• Kredito dalis 1.000 Eur.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 58.000 Eur * 2 proc. / 12 mėn = 96,67 Eur. (skaičiuojam nuo paskolos likučio. Du mėnesius jau mokėjote po 1.000 Eur, kad likutis 60.000 Eur – 1.000 Eur x 2 = 58.000 Eur)
• Įmoka bankui 1.000 Eur + 96,67 Eur = 1.096,67 Eur.

Kaip matote linijinio mokėjimo atveju įmoka bankui su laiku mažėja.

Uždavinys toks pats, tačiau Euribor nelygu 0, o išauga iki 3 proc. 60.000 Eur kredito likutis, 60 mėn. laikotarpis, palūkanos (banko marža 2 proc. ir Euribor 3 proc.) 5 proc., tad įmoka bankui pirmą mėnesį:

• Kredito dalis 60.000 Eur. / 60 mėn = 1.000 Eur.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 60.000 Eur * 5 proc. / 12 mėn = 250 Eur.
• Įmoka bankui 1.000 Eur + 100 Eur = 1.250 Eur.

Antrą mėnesį:

• Kredito dalis 1.000 Eur. (ta pati visą paskolos laikotarpį, pagal linijinio metodo apibrėžimą)
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 59.000 Eur * 5 proc. / 12 mėn = 245,83 Eur. (skaičiuojam nuo paskolos likučio. Pirmą mėnesį jau sumokėjote 1.000 Eur, kad likutis 60.000 Eur – 1.000 Eur = 59.000 Eur)
• Įmoka bankui 1.000 Eur + 245,83 Eur = 1.245,83 Eur.

Trečią mėnesį:

• Kredito dalis 1.000 Eur.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 58.000 Eur * 5 proc. / 12 mėn = 241,67 Eur. (skaičiuojam nuo paskolos likučio. Du mėnesius jau mokėjote po 1.000 Eur, kad likutis 60.000 Eur – 1.000 Eur x 2 = 58.000 Eur)
• Įmoka bankui 1.000 Eur + 241,67 Eur = 1.241,67 Eur.

Kaip matote linijinio mokėjimo atveju bendra įmoka bankui su laiku mažėja, tačiau palūkanų dalis išaugo dėl padidėjusio Euribor’o. Kas šitoje situacijoje gerai, kredito dalis mažėja lygiai tokiu pačių tempu ir kai Euribor’as 0 proc., ir kai Euribor’as 3 proc. Kas blogai, kad reikia turėti buferį, jog galėtumėte amortizuoti išaugusias palūkanas.

Anuiteto metodas

Su anuitetu sudėtingesnis skaičiavimas. Tas pats pavyzdys: 60.000 Eur kredito likutis, 60 mėn. laikotarpis, palūkanos (banko marža 2 proc. ir Euribor 0 proc.) dabar 2 proc., tad įmoka bankui pirmą mėnesį:

• Įmoka bankui 1.051,67 Eur. Excelyje įrašykite =PMT(0,02/12; 60; 60000)
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 60.000 Eur * 2 proc. / 12 mėn = 100 Eur.
• Kredito dalis 1.051,67 Eur – 100 Eur = 951,67 Eur.

Antrą mėnesį:

• Įmoka bankui 1.051,67 Eur. Ji nesikeičia, perskaičiuojama tik pasikeitus palūkanoms.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) (60.000 Eur – 951,67 Eur) * 2 proc. / 12 mėn = 98,41 Eur. (praėjusį mėnesį grąžinote 951,67 Eur kredito, todėl kredito likutis mažėja iki 59.048,33 Eur)
• Kredito dalis 1.051,67 Eur – 98,41 Eur = 953,26 Eur.

Trečią mėnesį:

• Įmoka bankui 1.051,67 Eur.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) (60.000 Eur – 951,67 Eur – 953,26 Eur) * 2 proc. / 12 mėn = 96,83 Eur. (pirmą mėnesį grąžinote 951,67 Eur kredito, antrą – 953,26 Eur, todėl kredito likutis mažėja iki 58.095,07 Eur)
• Kredito dalis 1.051,67 Eur – 96,83 Eur = 954,84 Eur.

Anuitetiniam vertinimui keičiam Euribor’ą į 3 proc.

60.000 Eur kredito likutis, 60 mėn. laikotarpis, palūkanos (banko marža 2 proc. ir Euribor 3 proc.) dabar 5 proc., tad įmoka bankui pirmą mėnesį:

• Įmoka bankui 1.132,37 Eur. Excelyje įrašykite =PMT(0,05/12; 60; 60000)
• Palūkanos (banko marža + Euribor) 60.000 Eur * 5 proc. / 12 mėn = 250 Eur.
• Kredito dalis 1.132,37 Eur – 250 Eur = 882,37 Eur.

Antrą mėnesį:

• Įmoka bankui 1.132,37 Eur. Ji nesikeičia, perskaičiuojama tik pasikeitus palūkanoms.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) (60.000 Eur – 882,37 Eur) * 5 proc. / 12 mėn = 246,32 Eur. (praėjusį mėnesį grąžinote 882,37 Eur kredito, todėl kredito likutis mažėja iki 59.117,63 Eur)
• Kredito dalis 1.132,37 Eur – 246,32 Eur = 886,05 Eur.

Trečią mėnesį:

• Įmoka bankui 1.132,37 Eur.
• Palūkanos (banko marža + Euribor) (60.000 Eur – 882,37 Eur – 886,05 Eur) * 5 proc. / 12 mėn = 242,63 Eur. (pirmą mėnesį grąžinote 882,37 Eur kredito, antrą – 886,05 Eur, todėl kredito likutis mažėja iki 58.231,58 Eur)
• Kredito dalis 1.132,37 Eur – 242,63 Eur = 889,74 Eur.

Padarom suvestinę iš duomenų ką skaičiavom aukščiau, kad būtų bent truputį aiškiau:

Meškerias suteikiau, dabar belieka kiekvienam skaitytojui įsivertinti kiek jo šeimai būsto paskolų palūkanų augimas turės įtakos. Visgi reiktų pasiruošti, jeigu nerimaujat – pataupyti ant kavos ir šokolado.

Kokia įtaka augantis Euribot’as darys mūsų būsto paskolai?

Nuo mūsų turimo paskolos likučio artimiausius du metus grubiai kiekvienas Euribor ūgtelėjimas per 0,5 proc. mums per mėnesį kainuos po 13 Eur. O jeigu staiga Euribor palūkanos žiebteltų iki 5 proc. tai jau reiktų per mėnesį sumokėt net 131 Eur daugiau. Tai jau geri trail’o batai už tokią sumą išeina.

Kaip bebūtų šitam Euribor augimo fone galim įžvelgti ir teigiamų dalykų – turėtų augti taupymo priemonių tokių kaip indėliai palūkanos. Kas yra gerai.

Susigyvensim su turbulencija.