Skip to content

Sudėtinės palūkanos ir jų galia

sudėtinės palūkanos

„Pim pim“ – blykteli telefono kamputyje led lemputė. Kažkas parašė? Ne. Ogi Vilniaus miesto savivaldybė pervedė 147 Eur Vaiko pinigų. Opa! 5 procentiniais punktais paindeksavo. Nu ką galiu pasakyti – vis šis tas. Apie vaiko pinigus ir, kur juos nukreipiam jau rašėm čia. O šian patarškinkim klaviatūrą apie indeksavimą ir sudėtines palūkanas.

Kas yra sudėtinės palūkanos?

Tai toks skaičiavimo metodas, kai palūkanos skaičiuojamos nuo prieš tai sukauptų palūkanų ir pirminės investicijos.

Man paprasčiausiai suprantamas pavyzdys iš P2P gyvenimo.

Pirmais metais paskolinai ūkininkui Mantui 100 Eur. Palūkanos 10 proc.

Po metų ūkininkas Mantas grąžina 110 Eur. 100 Eur paskolos dalies ir 10 Eur palūkanų.

Antrais metais. Ką jūs darote, ogi toliau skolinate sakykim vėl už 10 proc. verslininkui Domui. Tačiau jau ne 100 Eur, o 110 Eur, kuriuos atgavote iš ūkininko Manto. Jau po metų Jums verslininkas Domas grąžina:

110 Eur * (1 + 10 proc) = 121 Eur.

121 Eur sudaro – paskolos dalis 110 Eur, kurią paskolinote, ir 11 Eur palūkanų, kurias uždirbote.

Kaip pastebėjote su ta pačia palūkanų norma 10 proc. ir 100 Eur pirmine investicija: pirmais metais uždirbote 10 Eur, o antrais metais jau 11 Eur. Žodž, tikras Tinder Swindler.

Palūkanos čia auga geometrine progresija ir per ilgą laikotarpį, tai turi nuostabų efektą jūsų piniginei.

Ir tai vadinama sudėtinėmis palūkanomis.

100 Eur su 10 proc. metine grąža augimas per 30 metų refinansuojant palūkanas kas metus.

Kur veikia sudėtinės palūkanos?

Dažnas paklaus, o kur adaptuoti tokį stebuklą? Nes kai pagalvoji kinkos virpa ir keliai linksta kaip iš minkšto sviesto pagalvojus apie tokias galimybes.

Sudėtinės palūkanos atsiranda visur, kur susiformuoja pasyvios pajamos. Viskas ką galima refinansuoti ir vėl paversti investicija užskaitoma:

  • Indėliai.
  • Dividendinės akcijos.
  • P2P platformos.

Nepaprastai svarbus elementas – reguliarumas ir laikas. Kuo turit daugiau laiko tuo įspūdingiau laužiasi kreivė į dausas.

Reguliarus investavimas

Dabar pagalvokim, kas nutinka, jeigu investuojam reguliariai ir formuojam 30 aukštų vestuvinį tortą, t.y. nepaliekam pirmosios investicijos nuošalyje, o investuojam reguliariai – kas mėnesį, ketvirtį, pusmetį. Tai čia gaunam tokį hesburgeriuką, kad oho oho.

Sudėtinių palūkanų efektas, kai investuojam kasmet po 100 Eur, palūkanas refinansuojamos kasmet, o grąža 10 proc. Laikotarpis 30 metų

10 proc. grąža dar tokia sveiku protu suvokama nors gana sunkiai pasiekiama, bet įsivaizduokit ką pasiektumėme investuodami ir reinvestuodami ne kas metus, o kas mėnesį po 100 Eur 30 metų iš eilės… Šakės!

Su 36.000 Eur investicija išeini su 226.065 Eur po 30 metų, kai metinės palūkanos 10 proc. Kaži ar kam nors tai pavyko?

Indeksavimas

Ant jau taip riebaus torto užmetam dar vieną maskarponės sluoksniuką.

Indeksavimas – reguliarus investicijos didinimas. Tai gali būti nusistatyta taisyklė – po 5 procentus kas ketvirtį; kasmet infliacijos dydžiu ar pan.

Pavyzdžiui sakom, jog indeksuosim po 5 proc. kasmet, kai pradinė investicija 100 Eur. Pirmaisiais metais investuojam 100 Eur, antraisiais investuojam jau 100 * (1 +0,05) = 105 Eur, trečiaisiais 105 * (1 +0,05) = 110,25 Eur ir t.t.

Taigi, draugai, pamodeliuokim. Sąlygas išrašom dėl aiškumo:

  • Investuojam po 100 Eur kas mėnesį.
  • Investiciją kas metus indeksuojam ir didinam po 5 proc.
  • Investuojam 30-čiai metų
  • Metinė grąža 10 proc.
  • Gautos palūkanos reinvestuojamos kas mėnesį.

Investavom per 30 metų 80k Eur. Visa tai išaugo iki beveik 360k Eur. Ir tik startavus nuo 100 Eur per mėnesį.

Elono Musko raketos taip nešauna į dangų kaip Jūsų portfelis su sudėtinėmis palūkanomis.

Aišku, tik apšilus kojas su sudėtinėmis palūkanos jos augs labai lėtai ir pirmus dešimtmečius niekas nešaus stačiai – reiks laiko ir pastovumo.

Kas nori paskaičiuoti ir pamodeliuoti lietuviška skaičiuoklė.

Laikykimės broliai ir sesės!

4 komentarai “Sudėtinės palūkanos ir jų galia”

    1. Sveikas,
      Iš saldaus miegelio pabudus procesoriai dar gal neužsikūrė, bet kaip čia logika dėliojasi su neduvidendinėm akcijom?
      Aš suprantu, kad matematiškai iš bet kokio augimo galima suskaičiuoti sudėtines palūkanas. Prieaugį vertintant kaip palūkanas.
      Užveski ant kelio prašau.

  1. Jei žiūrėtum labai preciziškai, tai sudėtinės palūkanos yra tik skolos instrumentuose: indėliai, obligacijos, paskolos. Akcija nėra paskola, ji nuosavybę į įmonė patvirtinantis dokumentas, suteikiantis teisę gauti pelno dalį.

    Dividendų nemokančiose akcijose (Amazon, BRK) sudėtinės palūkanos „įvyksta“ įmonės viduje: iš gauto pelno įmonė nemoka dividendų, o panaudoją jį tolesnei plėtrai, vėl gautas pelnas tikėtina bus didesnis ir bus panaudotas dar didesnei plėtrai ir t.t. Kitos įmonės daro byuback.

    https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=277207&fbclid=IwAR2V3BQ-463N0y-u-xiPMOXDUy9AaIKdzN-Ecv7iblUMgoe6gj7PebJ2NjE

    https://www.hl.co.uk/news/articles/compounding-without-dividends-and-why-shares-have-value?fbclid=IwAR2nvtQ9uEzJ9-T0TIwzc8ZJoavI1FK3TBub0yj58FDhyHItJsLm_byJ9FY

  2. Prie sudetinių palūkanų use-case dalima dar pridėti ir su kripto susijusius instrumentus: DeFi ir stakingą, kur reinvestuojant naudojamas tas pats sudėtinių palūkanų principas.

    Kas liečia indeksavimą, dar vienas variantas yra procentine dalimi pririšti investuojamą sumą prie savo pagrindinio pastovaus pajamų šaltinio (pvz, atlyginimo). Kyla atlyginimas – didėja ir investuojama suma.

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas.