Pilnas komplektas. III pensijų pakopa

Paaiškinta III pakopos pensijų sistemas

Seriją užbaigiam su III pensijų pakopa. Galbūt laikas revizuot ir jos atsisakyti, nes tai Swedbank investicinis gyvybės draudimo fondas?

Statistika

Kaupiu nuo 2014-06-04 Swedbank’e, kuris vadinasi „Saugus pensijų fondas“.

Sukaupiau 13.777 Eur.

Įnešiau 10.320 Eur.

Komisiniai 534 Eur nuo investavimo pradžios.

III pakopos (Swedbank investicinio draudimo) minusai

  • Žudantys administraciniai mokesčiai. 1,25 proc. metinis mokestis, bet nemažesnis negu 2,03 Eur/mėn. Mokestis išskaičiuojamas kartą per mėnesį nuo sutarties investicinės vertės ir yra išskaičuojamas iš sutarties investicinės vertės. Kuomet investicinė vertė viršija 10.000 Eur suteikiama 10 proc. nuolaida administraciniam mokesčiui, t.y. tampa 1,125 proc.
  • Be administracinio mokesčio Swedbank suplakė ir Garantinį mokestį. Jis sudaro 0,2 proc. metinių nuo garantinės sumos ir nuskaitomas kartą per mėnesį nuo investicinės vertės. Garantinė suma = Iš viso įnašų suma – Administraciniai mokesčiai.
  • Trys produktai viename. Pirma, tai turėtų būti finansinė apsauga mirties atveju – mirties atveju naudos gavėjas gauna visą investicinę vertę + 2 proc. nuo investicijų vertės, kaip netekties draudimą . Antra, investicinis gyvybės draudimas atlieka taupymo funkcijąnes investuoja į Pasaulio akcijų kryptį – daugiau apie patį fondą ir jo sudėtį rasite paspaudę nuorodą JPMorgan Global Focus Fund I2 (acc) – EUR. Trečia, sutartis apdrausta nuo galimų rinkos svyravimų sutarties termino pabaigoje – atgaunama panaši suma kiek buvo įnešta, jeigu investicijų suma tampa mažesnė negu bendra įnašų suma sutarties laikotarpio pabaigoje. Painu? Nu tai va aš tokį daiktą turiu prie savo portfelio.
2020-11-30 JPMorgan Global Focus Fondo sudėtis. Šaltinis JPMorgan
  • Politinė rizika, kuri atsiranda subangavus situacijai Seime, t.y. galimi mokestiniai GPM pokyčiai, kurie nulems, jog šis produktas nebebus patraukis netenkant GPM lengvatos.

III pakopos (Swedbank investicinio draudimo) pliusai

  • Mokestinės lengvatos. Galimybė gauti, net 68 proc. didesnę įmoką, jeigu už jus ją atlieka darbdavys. Jeigu susiderite, jog jums keliamas atlyginimas 100 Eur/mėn. Tokiu atveju galbūt galite sutarti su darbdaviu, jog jums pervestų į III pensijų pakopą 168 Eur/mėn, t.y. 100 Eur + DU mokesčiai. Darbdavys nieko nepraranda, o jūs išlošiat. Taip Jūsų momentinė investicijų grąža tampa 68 proc. – kas yra nuostabu. Kitas dalykas, jeigu darbdavys tokios opcijos nesiūlo. Investuojant savarankiškai galite susigrąžinti iki 300 Eur GPM. Aš asmeniškai dabar apsistojau ties maksimalia galima GPM lengvata – investuoju 1.500 Eur per metus, jog deklavaręs pajamas susuigrąžinčiau 300 Eur GPM. Variantas nėra blogas 20 proc. on top.
  • Laisvė disponuoti turtu po sutarties termino pabaigos. Suėjus termino pabaigai sukaupti pinigai įkrenta į sąskaitą ir tiek žinių. Jokių ribojimų, kiek sukaupi – tiek gauni vienu pavedimu. Paprasta kaip 2 x 2. Jokių prievolių pirkti anuitetą nėra – galėsi disponuoti pinigėliais kaip išmanai.
  • Po 5 metų nėra sutarties nutraukimo mokesčio, Sutartį nutraukus nepraėjus 5 metams sutarties nutraukimo mokestis 1 proc. nuo sutarties investicinės vertės, tačiau ne daugiau kaip 50 Eur. Vienu ar kitu atveju, nutraukus sutartį atsiranda prievolė grąžinti GPM mokesčius valstybei.
  • Automatiškai valdoma rizika. Swedbanke fondas veikia kaip Gyvenimo ciklo fondas – tad investicinė rizika mažinama artėjant pensijiniam amžiui. Kas daugeliui tautiečių, manau, yra priimtinas sprendimas.
  • Tinginio variantas. Investuoji į finansų rinkas per parengtą valdymo sprendimą, kuriam nereikia jo paties įsitraukimo. Sukuriu automatį sąskaitos apmokėjimą (tiesioginį debetą) ir palieki. Jokių fokusų.

Atlikim simuliaciją iki 2052 m. Sąlygos: kas mėnesį įnašas 125 Eur. Administracinis mokestis 1,125 proc. Garantinis mokestis 0,2 proc. Keli rinkos scenarijai: 3 proc., 5 proc. ir 7 proc. metinis augimas. O likus 17 metų iki sutarties termino pabaigos mažinu metinį augimą, kadangi fondas veikia kaip gyvenimo ciklo. GMP lengavos nukreipiamos kitur nerefinancuojamos į III pensijų pakopą. Per likusius metus GPM susigrąžinsiu 116.700 Eur (jeigu niekas nesikeis per ateinansčius 30 metų):

III pakopos pensijos projekcija

Baisu pamačius administracinius mokesčius per visą laikotarpį. Kadangi jie svyruoja priklausomai nuo rinkos situacijos, tai mano atveju gavau už visą laikotarpį nuo 20.000 iki 36.000 Eur. Wow! Oj drasko akis tokie skaičiai. Matau, jog rinkoje esama ir palankesčių sprendimų negu manasis pasirinkimas prieš 6 metus.

Su nekantrumu laukiu kada mūsų darbdavys ryšis algos priedus, pakėlimus nukreipti į III pakopos pensijų fondus, tai ženkliai padidintų momentinę grąžą. O kas liečia mano individualų kaupimą – neketinu atsisakyti šio produkto, bent jau šiuo momentu. Kai turėsiu bendrą visą portfelio vaizdą tuomet galime galvoti apie optimizavimą ar paprastinimą. Šiuo metu man reikia į savo kišenes pažiūrėti iš aukščiau.

5 komentarai “Pilnas komplektas. III pensijų pakopa”

  1. Haha, tą patį Swedbank’o velnią su dideliais mokesčiais turėjau. Neilgai ištvėriau žiūrėdamas į tuos nuskaitymus – galiausiai išsipardaviau ir nukreipiau į ETF’us tiesiogiai. Pažiūrėsime paties kantrybę :))

    O dabar kaupiu per darbdavį – labai rekomenduoju „už’influence’inti“ įmonės viduje tokią galimybę. Geriau jau turbūt ir negalima sugalvoti ir nemanau, kad amžinai kabės ši galimybė 🙂

    1. Kai 2019 metų gruodį buvo II pakopos pokyčiai stipriai agitavau šią idėją.
      Iš esmės, mintis gyva, kiek žinau dirba teisininkas ties šiuo klausimu.
      Norėčiau pajoti ant tokių mokestinių lengvatų, nes tai tiesiog nurauta 🙂

      O dabar niekur neforsuodamas surinksiu kiek įmanoma daugiau ir detalesnės istorijos, duomenų apie savo finansus.
      Kitas etapas meditacija. Seanso metu išsikelsim tikslus.
      Trečias, bet ne ką mažiau žavintis žingsnis – sprendimų priėmimas.

      Ir, manau, jeigu per šiuos tik ką prasidėjusius metus padarysiu šiuos žingsnius – tai galėsiu 2021 m. vadinti sėkme.

  2. Buvo įdomu paskaityti apie II ir III pakopų situaciją.

    Susidarė toks įspūdis, kad yra optimalus balansas tarp suskaičiuoti tiksliai, ir čia neverta vargintis.

    Sėkmės investuojant! 🙂

    —————-

    Nžn, per kur esi hostingą užsisakęs, bet turėtų kažkur būti SSL sertifikato mygtukas ar HTTPS ar kažkas tokio. Tada prie puslapio nebūtų warning „not secure“.

    Taip pat, kadangi jau esi sukūręs blogo įrašų, reiks pora SQL komandų paleisti.

    Pats neseniai dariau, pakankamai paprasta.

    Nauda?

    Viskas užkoduota (pvz., dabar kai siunti slaptažodį, jei kas būtų public wifi tinkle, tai jį gali matyti). Antra, google truputį labiau mylės rezultatuose 🙂

    1. Povilai, esu labai dėkingas už įžvalgas; tokio pionieriaus, pirmojo išėjusio kalbėti apie savo asmenines lėšas, mintys čia yra labai laukiamos 🙂
      P.s. SSL jau sudiegiau

      1. (blush)

        Pastaruoju metu kaip tik galvojau, kiek daug žmonių tą daro dabar Lietuvoje/iš Lietuvos. Kiek daug naujų blogų. Vėl šiandien kaip tik dar naujų užmačiau, kai paskui tavo komentarą nusekiau čia. Tada į kelis kitus blogus per komentarus. Norėjau pasidžiaugti, kad daug žmonių tą daro. Daug kas aktyviau ir išradingiau. Labai malonu matyti.

        ——-

        Į šį komentarą man dar vis atėjo nuoroda su http į el.paštą. Tai kai paspaudžiau „post comment“ niekas nevyko bei simboliai prie vardo ir kiti buvo neteisingi. Bet turbūt todėl, kad parašei, kol viskas pilnai susidiegė. Bus matyt, kai dar ateis atsakymas 🙂

        Pakeičiau adresą iš https, ir dabar jei komentaras nuėjo, reiškia suveikė 🙂

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas. Būtini laukeliai pažymėti *