Pradėjau kaupti prie lito ir prieš dešimtmetį. Atsukti laiką ir surinkti visą istorija keblu – II pakopos pensijų sąlygos keitėsi per kiekvieną mėnulio pilnatį.
Statistika
Kaupiu nuo 2011-03-16 Swedbank’e dabar Pensija 1982-1988, prieš tai Pensija 5 ir Pensija 4 fonduose.
Sukaupiau 10.900 Eur
Įnešiau 8.728 Eur. Su valstybės paramom, nurašymais iš Sodros ir pan. Rodau pilną sandorių sumą.
Komisinių nuo 2011 m. neatsekiau. Nors 2019 m. ataskaita rodo sumokėtus 56 Eur. Susekti vieni metai iš 10 – ouch!
II pakopos minusai ir rizikos:
- Nėra laisvės disponuoti savo turtu. Sulauksi pensijos ir gausi pirkti anuitetą arba nespėsi pasinaudoti turtu ir viską paveldės šeima. Iki kol aš sulauksiu pensijos daugiau nei trys dešimtmečiai – sistema ir laivas siūbuos ir neaišku, kur nuliūliuos.
- Politinė rizika. Kaupimo formos ir sąlygos keičiasi per dažnai ir nėra jokio tęstinumo, todėl sunku pagauti teisingą kampą vertinant istorinę informaciją. Pagaunu tik statų kampa, nes pastoviai kalu galvą į sieną, norėdamas suprasti kaip vertinti iš Sodros pervestas lėšas (2 + 2 + 2 trilogija), kaip vertinti dabartinę valstybės paramą bendroje istorijoje? Mistika… Todėl nenuostabu, jog bankas nepateikia, jokios informacijos apart dabartinės vertės. Su metinėmis ataskaitomis viskas superb, bet dabar susisteminti duomenis nuo 2011 m. misija neįmanoma. Turint laiko galima kažką išspausti, bet aš nusprendžiau nesipeckioti.
- Ribotas kaupimas, maksimaliai 3 proc. nuo draudžiamų pajamų, t.y. nuo algos ant popieriaus.
II pakopos pliusiukai:
- Šiaip sau administraciniai mokesčiai. 2020 m išskaičiuojamas turto valdymo mokestis 0,65 proc. metinis mokestis. Jis skaičiuojamas kiekvieną darbo dieną nuo fonde sukauptų lėšų vidutinės metinės vertės, taip sumažinant pensijų fondo vieneto vertę. Jog būtų vaizdžiau, įsivaizduokite, jog portfelis 2020-01-02 yra 10.000 Eur, tą dieną administracinis mokestis bus 10.000 * 0,65 proc / 253 darbo dienos = 0,26 Eur ir taip kiekvieną mielą darbo diena yra nurašomas administracinis mokestis (detaliau rasite eseimas). Žinoma, jis išskaitomas jau iš fondo vieneto vertės, tačiau pats principas daugiau mažiau turi būti aiškus. 2021 metais mokestis bus ne didesnis nei 0,5 proc.; kai pensijų kaupimo bendrovės bendras visų pensijų fondų turtas pasieks 2,5 mlrd. eurų – jis bus ne didesnis nei 0,4 proc. Džiugu Swedbank arčiausiai 2,5 mlrd eurų ribos.
- Valstybės parama. 2020 m. kiekvieną mėnesį bonusas 18,02 Eur iš valstybės. Tai 1,5 proc. nuo užpraeitų metų vidutinio atlyginimo šalyje. Ir čia man buvo staigmena, jog 2020 m. 1,5 proc. skaičiuoja nuo 2018 m. vidurkio. Greičiausiai dėl informacijos vėlavimo, nes atėjus 2021 m. sausiui, vargu bau ar bus jau suskaičiuojas 2020 m. vidutinis darbo užmokestis. Tiems kas turi neaukštas pajamas tai čia deal’ų deal’as.
Lentelė vaizduoja kaip keičiantis valstybės priedo sumai ir/arba mėnesio algai keičiasi santykis tarp valstybės paramos ir asmens indėlio. Paparasčiau tariant, koks momentinis grąžos procentas generuojamas nuo asmeninio įnašo. Jeigu uždirbi 1.600 Eur ir maksimaliai pervedi 3 proc., t.y. 48 Eur/mėn., o už gerą elgesį tau valstybė papildo II pakopos įnašą 18,02 Eur/mėn. Kas yra net 38 proc. prieaugis. Žinoma augant atlyginimui procentukai tirpsta, bet aš šia paramą linkęs traktuoti kaip mokestinę lengvatą su tam tikrais apribojimais.
- Neapmokestinamos išmokos. Nors dalis baiminasi anuiteto pirkimo, tačiau periodinės (anuiteto) išmokos nėra apmokestinamos pajamų mokesčiu. Tuo tarpi kitos pinigų srautą generuojančios priemonės P2P, dividendinis investavimas apmokestinami pajamų mokesčiu.
Jeigu pirmoje dalyje apie I pensijų pakopą (skaityti čia) suskaičiavome koks yra prognozuojamas pensijos ir pajamų santykis. Tai su II pakopa yra kiek įdomiau. Nors intuityviai galime sakyti, jog jeigu kaupiau 40 metų po 3 proc. vidutinės savo algos, tai per 20 pensijos metų tikiuosi gauti 6 proc. vidutinės savo algos:
Konkrečiai mano atveju man iki pensijos šiek tiek virš 30 metų, sakykim laikui bėgant, pensijinis amžius bus ne 65 m., o dėl medicininio proveržio ilginamas iki 75 m. Tai aš su dabartine schema kai kaupiam po 3 proc. savo vidutinės algos dar dirbsiu 40 metų. Tikėtina gyvenimo trukmė pailgės iki 85 metų. Tai pensijoje gyvensiu 10 metų – nu, nepyragai. Tai intuityviai iš anuiteto mokėtojo tikiuosi bent 12 proc. savo viso gyvenimo vidutinės algos dydžio priedo.
Okei, o ką kaži prognozuoja Sodros magiškasis rutulys:
O jis prognozuoja 31 proc. mano buvusio vidutinio atlyginimo pensiją. Čia susumuotos ir I, ir II pensijų pakopos. Suskaičiuoti savąją tikėtiną pensiją galite čia.
Nuomonių dėl kaupimo II pakopoje pilna ir įvairių. O mano tokia – jog svarbu kaupti, taupyti, o nelaukti tobulo įrankio, sistemos, aplinkos. Svarbu daryti, o netrypčioti! Mano atveju projektuoti pensijos kaupimo rezultatą ir eiti su aiškiais tikslais į II pakopą yra neįmanoma, viskas yra tik burtas. Iki pensininko slenksčio dar 30 – 40 metų!